Naložbeno zavarovanje
Združite finančno zaščito svojih najbližjih z dolgoročnim ustvarjanjem premoženja.
Kaj je naložbeno zavarovanje?
Naložbeno življenjsko zavarovanje združuje življenjsko zavarovanje in dolgoročno investiranje. Del premije je namenjen zavarovalnemu kritju, drugi del pa se investira v izbrane sklade oziroma druge naložbene možnosti.
Tako lahko z eno pogodbo poskrbite za finančno zaščito svojih najbližjih in hkrati postopoma ustvarjate premoženje za prihodnje cilje.
Pomembno pa je razumeti, da vrednost naložbe lahko raste ali pada. Donos praviloma ni zagotovljen, zato naložbeno tveganje nosi zavarovalec.
Komu je namenjeno?
- Dolgoročnim varčevalcem – ki želijo sredstva ustvarjati skozi daljše časovno obdobje.
- Družinam – ki želijo hkrati varčevati in zagotoviti finančno zaščito svojih najbližjih.
- Staršem – za ustvarjanje sredstev za prihodnje potrebe otrok, študij ali osamosvojitev.
- Posameznikom, ki varčujejo za prihodnost – na primer za dodatna sredstva v času upokojitve.
- Vlagateljem, ki sprejemajo nihanje vrednosti – v zameno za možnost dolgoročne rasti vloženih sredstev.
Naložbeno zavarovanje je praviloma dolgoročen produkt in ni namenjeno kratkoročnemu nalaganju sredstev.
Kako naložbeno zavarovanje deluje?
Premijo lahko pri različnih produktih plačujete redno, na primer mesečno ali letno, ali z enkratnim vplačilom.
Po odbitju stroškov in dela premije, namenjenega zavarovalnemu kritju, se sredstva investirajo v izbrane naložbene možnosti.
Vrednost vašega premoženja se nato spreminja glede na gibanje izbranih skladov oziroma naložb.
Ob smrti zavarovane osebe se upravičencem izplača znesek, določen s pogodbo. Ob doživetju oziroma zaključku zavarovanja pa je izplačilo povezano z vrednostjo ustvarjenega naložbenega premoženja in pogoji konkretne police.
Natančen način obračuna in izplačila je odvisen od posameznega produkta in zavarovalnice.
Kako lahko izberete naložbeno strategijo?
Zavarovalnice običajno ponujajo več skladov ali vnaprej pripravljenih naložbenih strategij, ki se razlikujejo po pričakovanem donosu in tveganju.
Konzervativnejša strategija
Večji poudarek je na stabilnejših naložbah, kot so obveznice in denarni instrumenti. Nihanja so praviloma manjša, vendar je nižji tudi pričakovani dolgoročni donos.
Uravnotežena strategija
Združuje delniške in manj tvegane naložbe ter išče ravnotežje med možnostjo rasti in stabilnostjo.
Dinamična strategija
Večji del sredstev je lahko investiran v delniške sklade. Potencial dolgoročne rasti je večji, vendar so večja tudi nihanja vrednosti.
Primerna strategija je odvisna predvsem od vašega časovnega horizonta, finančnih ciljev in odnosa do tveganja.
Kaj morate vedeti o donosu in tveganju?
Pri naložbenem zavarovanju rezultat ni znan vnaprej. Vrednost skladov se spreminja glede na razmere na finančnih trgih, zato lahko vrednost vašega premoženja v posameznih obdobjih tudi pade.
- Višji pričakovani donos običajno pomeni večje tveganje in večja kratkoročna nihanja.
- Daljše obdobje lahko pomaga ublažiti vpliv kratkoročnih nihanj, vendar izgube niso izključene.
- Pretekli donosi niso zagotovilo za rezultate v prihodnosti.
- Razpršitev naložb lahko zmanjša odvisnost od gibanja posameznega trga ali vrste naložbe.
Pred izbiro naložbene strategije je pomembno realno oceniti, koliko nihanja vrednosti ste pripravljeni sprejeti.
Katere stroške je treba upoštevati?
Pri naložbenem zavarovanju ni pomemben samo donos skladov. Na končni rezultat vplivajo tudi stroški zavarovanja in upravljanja naložbe.
Glede na produkt se lahko pojavijo:
- vstopni oziroma začetni stroški,
- stroški zavarovalnega kritja,
- stroški upravljanja skladov,
- administrativni stroški,
- stroški spremembe ali prenosa naložb,
- stroški oziroma posledice predčasne prekinitve.
Ker lahko stroški skozi daljše obdobje pomembno vplivajo na končni rezultat, jih je smiselno primerjati med različnimi ponudbami.
Na kaj morate biti pozorni?
- Naložbeno tveganje – preverite, kdo nosi tveganje in ali je katerikoli del izplačila zajamčen.
- Celotni stroški – preverite vse stroške in njihov vpliv na dolgoročni rezultat.
- Zavarovalno kritje – preverite, kolikšno zaščito dejansko dobijo vaši bližnji v primeru smrti.
- Predčasna prekinitev – odkup police v prvih letih je lahko finančno neugoden.
- Možnost spreminjanja naložb – preverite, ali lahko med trajanjem spreminjate sklade oziroma strategijo.
- Dokument s ključnimi informacijami – pred sklenitvijo preverite scenarije donosa, tveganje in prikazane stroške produkta.
- Davčna obravnava – lahko je odvisna od trajanja pogodbe, udeleženih oseb in drugih zakonskih pogojev.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je kompleksen dolgoročni produkt. Pred sklenitvijo ga primerjajte tudi z drugimi možnostmi varčevanja in investiranja.
Kako izbrati pravo naložbeno zavarovanje?
Najprej določite svoj cilj. Varčujete za prihodnost otrok, dodatna sredstva ob upokojitvi, večji prihodnji nakup ali preprosto želite dolgoročno ustvarjati premoženje?
Nato določite, koliko časa želite investirati, kakšna nihanja ste pripravljeni sprejeti in kakšno življenjsko kritje potrebujete.
Pri primerjavi ponudb preverite naložbene možnosti, stroške, prilagodljivost, zavarovalno kritje in pogoje predčasnega izstopa.
Ker se produkti med zavarovalnicami precej razlikujejo, vam lahko pomagamo pregledati ponudbe in poiskati rešitev, ki ustreza vašim ciljem.
Pomagajte mi izbrati zavarovanje →Katero naložbeno zavarovanje je primerno za vas?
Prava izbira je odvisna od vaših finančnih ciljev, obdobja varčevanja, odnosa do tveganja in želenega zavarovalnega kritja. Povejte nam, kaj želite doseči, mi pa vam pomagamo pregledati in primerjati možnosti.
Pošljite povpraševanje →Pogosto zastavljena vprašanja
Kakšna je razlika med naložbenim in klasičnim življenjskim zavarovanjem?
Ali je donos pri naložbenem zavarovanju zagotovljen?
Kako dolgo je smiselno imeti naložbeno zavarovanje?
Ali lahko med trajanjem zamenjam naložbene sklade?
Kaj se zgodi ob smrti zavarovane osebe?
Ali lahko naložbeno zavarovanje predčasno prekinem?
Kako je z davčno obravnavo?
Zakaj primerjati ponudbe različnih zavarovalnic?
